¿QUÉ SON ALIVIOS PARA EL GOBIERNO Y EL SECTOR FINANCIERO?

 


 

02-06-2020


¿QUÉ SON ALIVIOS PARA EL GOBIERNO Y EL SECTOR FINANCIERO?

 

¿A qué le llaman “alivio” por parte de las entidades financieras en esta emergencia sanitaria para los créditos de vivienda y de consumo, si por el contrario a lo que vamos a llegar es a un deterioro y afectación del patrimonio de los colombianos, a más pobreza en la población, mayor riqueza para el sector financiero, y mayor estrés para los colombianos?

 

A continuación, analizaremos el efecto de dichos “alivios” y tomaremos como ejemplo un colombiano que tenga un crédito de 250 millones COP, y un colombiano que tenga un crédito de 60 millones COP.

El supuesto "alivio" es por 3 meses, queriendo decir que el cliente no pagará intereses durante 3 meses, y dichos intereses los pagará en un plazo de 12 meses a partir de su próxima cuota, que será después de dichos 3 meses, y serán sumados a la cuota normal mensual, queriendo decir que en este caso el cliente pasará de pagar $2.249.15 a $2.718.065, de los cuales $2.343.750 corresponden solamente intereses. Entonces, ¿qué bolsillo e ingreso de un colombiano aguanta con esto, esto más bien no es incrementar la riqueza al sector financiero? 

 

El supuesto "alivio" es por 3 meses, queriendo decir que el cliente no pagará intereses durante 3 meses, y dichos intereses los pagará en un plazo de 12 meses a partir de su próxima cuota, que será después de dichos 3 meses, y serán sumados a la cuota normal mensual, queriendo decir que en este caso el cliente pasará de pagar $539,836 a $652,336, de los cuales $562,500 corresponden solamente intereses. Entonces, ¿qué bolsillo e ingreso de un colombiano aguanta con esto, esto más bien no es incrementar la riqueza al sector financiero?

 

En este caso, este es un cliente que muy posiblemente devenga 1 SMMLV, y que debe comprometer el 57% de su ingreso a la cuota de vivienda por los siguientes 12 meses, sin tener en cuenta que posiblemente se quedó sin trabajo, o muy posiblemente, que le bajaron sus ingresos.

 

Para reflexionar ¿cómo van a cumplir con sus obligaciones los colombianos que poseen crédito de vivienda?

 

1. Si un alto porcentaje de trabajadores que pagaban sus créditos de vivienda se quedaron sin trabajo.

 

2. Si a un porcentaje alto de trabajadores les bajaron sus ingresos hasta en un 50%.

 

3. Si los deudores por crédito de vivienda pagaban su cuota mensual con gran esfuerzo, y con un 100% de sus ingresos, con estos cálculos será muy difícil cumplir con dichas obligaciones, entonces a partir de que se reactive la economía, los trabajadores no solamente estarán preocupados y estresados por cómo cumplir con el pago de sus obligaciones, sino a partir de allí, con la llamas telefónicas, los mensajes de voz y de texto de día y de noche por parte de las entidades financieras, recordándoles el pago de sus obligaciones vencidas.

 

4. Así las cosas, la mayoría de los trabajadores que tiene crédito de vivienda, muy posiblemente van a salir a vender sus viviendas, y si llevaban menos de siete (7) años pagando sus créditos, solamente han abonado a capital el 10% de la cantidad de dinero que han pagado en sus cuotas a los bancos, lo que deteriorará notablemente su patrimonio.

 

5. Ahora bien, según publicación del 2 de junio de 2020 del diario La República, “del total de las deudas endeudamiento de las familias, dos terceras partes, es decir 66% o $156,1 billones, corresponden a créditos de consumo y el porcentaje restante (34%) a créditos de vivienda, cerca de $87,7 billones, según cifras del banco central”. Con lo cual, los cálculos por facturación para las entidades financieras de acuerdo al mal llamado “alivio” por estos tres meses de “congelamientos de las cuotas”, serán aproximadamente:

 

87.7 billones COP X 0.75% en promedio N.M.V. X 3 meses = 1.97 billones de pesos COP de solamente intereses por los tres meses del “alivio” financiero por créditos de vivienda, y por créditos de consumo, será de:

 

156.1 billones COP X 1.75% en promedio N.M.V. X 3 meses = 8.19 billones de pesos COP de solamente intereses por los tres meses del “alivio” financiero por préstamos de consumo.

 

Lo que quiere decir finalmente, que en estos tres (3) meses de “alivio” por parte de las entidades financieras en esta emergencia sanitaria para los créditos de vivienda y de consumo para los colombianos, los “pobres” bancos facturaran 10.16 billones COP por concepto de intereses.

 

 

 

 


 

John Enrique Acero Arias

T.P. 39723 C.P.A.E.

john.acero2012@gmail.com  



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Comentarios: 18
  • #1

    Juan Martinez (martes, 02 junio 2020 14:08)

    Muy interesante, es un abuso total y una desproporción. Los únicos beneficiados de toda esta pandemia son y serán siempre los bancos

  • #2

    Oscar. (martes, 02 junio 2020 14:12)

    Yo estoy en se dilema de aceptar ese tiempo de gracia que dan los bancos o seguir pagando, que me aconseja doctor Acero

  • #3

    Irmar (martes, 02 junio 2020 14:14)

    Que es mas conveniente, sacar un crédito a mucho tiempo y abonar a capital cuando se pueda para pagar mas rápido, o sacarlo a corto tiempo. a veces uno piensa es que la cuota no le quede tan alta, pero a la larga termina pagando uno es mucho interes.

  • #4

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 09:58)

    Juan Martínez, buen día: estamos de acuerdo y ellos sacan pecho en todos los medios diciendo que están ayudando al pueblo

    John

  • #5

    Jorge t (miércoles, 03 junio 2020 10:00)

    Yo estoy ahogado en deudas, y este alivio me ayuda en tres meses depués me ahogo de verdad?

  • #6

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 10:01)

    Óscar, buen día: si tiene caja y capacidad para seguir pagando las cuotas sin necesidad de acogerse a ese mal llamado "alivio", lo mejor es pagar y no, seguir causando intereses en su caso.

  • #7

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 10:10)

    Irmar, buen día: lo más conveniente siempre, es no sacar créditos y más con las tasas de interés de colombia que son altas, pero cuando necesitemos acudir al sector financiero, debemos buscar tasas bajas y ojalá a corto plazo para que los intereses que paguemos no sean muchos. Entonces es clara tu apreciación en cuanto si hacemos un crédito a largo plazo, pues la cuota será baja, pero los interés que pagaras a través del tiempo serán muchos; queriendo decir, a mayor plazo, mayor interés, y lo que si debemos aprovechar es que cuando saquemos un crédito y podamos hacerle abonos extraordinarios, lo debemos hacer y solicitarle al banco que se abone a capital y no a cuotas, a fin de ir reduciendo los intereses.

  • #8

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 10:17)

    Jorge t, buen día: tiene razón, muchos colombianos en estos días están ahogados en deudas debido a lo que ya todos conocemos, y esos mal llamados "alivios" lo que van a causar es todo lo que explique en el artículo, lo mejor hubiera sido y si el gobierno y el sector financiero hubieran querido ayudar al pueblo colombiano, era CONGELAR y congelar definido como SUSPENDER temporalmente y NO cobrar después, la causación de dichos intereses, ahí sí habría un "alivio", pero con todo este proceder, los más beneficiados serán los bancos

  • #9

    Caviedes (miércoles, 03 junio 2020 11:00)

    Muy interesante el artículo felicitaciones,

  • #10

    Valeria (miércoles, 03 junio 2020 11:05)

    John usted considera que esa metodológia que usan los bancos de que casi media vida útil del crédito paga uno mucho mas interes que capital es algo legal? es decir yo no soy financiero ni se mucho de eso pero mi lógica me dice que cuando a uno le dicen que la tasa es del 1% de un crédito eso termina siendo mentiras por esta metodología, hay casos que en un credito de una cuota de 500.000 el abono a capital es de 80.000 y 420.000 es intereses, me parece un robo descarado. eso es legal? financieramente eso es así?

  • #11

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 11:29)

    Caviedes, buen día: mil gracias

  • #12

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 11:44)

    Valeria, buen día: efectivamente y desafortunadamente ese es nuestro modelo en colombia, es legal y financieramente es así, por eso es que cuando uno adquiere un crédito de vivienda, y sin abonos extraordinarios al mismo durante los 7 primeros años, casi siempre la reducción de los abonos a capital se visualizan o se observan después del 7mo año. Y con respecto a tu ejemplo de los 500 mil de cuota de los cuales 80 mil son a capital y 420 a intereses, es muy cierto. Si te das cuenta en el artículo puse un ejemplo de un crédito de 250 millones, el deudor paga solamente de intereses $1.875.000 mensuales y le abona a capital solamente $374.315.

  • #13

    MIGUEL (miércoles, 03 junio 2020 11:53)

    Buen día

    Recomiendo revisar los ejemplos. Estan mal calculados. Las entidades dieron un periodo de gracia para pago de cuota. Extendieron el plazo. La persona no paga nada en ese periodo de gracia.
    Financieramente la amortización es cuotas iguales. En la medida que transcurre el tiempo se abona mas a capital y menos a intereses. La razon son los flujos financieros. El valor del dinero en el tiempo.

  • #14

    WILSON SANCHEZ (miércoles, 03 junio 2020 12:44)

    Buen dia:
    En este pais como en muchos paises los presidentes los suben los dueños del sistema financiero, y por eso nunca mejoran el sistema para los ciudadanos, cualquier medida siempre va en detrimento del patrimonio de los ciudadano y en beneficio de los sectores financieros. Como se puede ver en esta pandemia los unicos ganadore son ellos el sector financiero.

  • #15

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 13:51)

    Miguel, buen día: la fórmula para el cálculo de las cuotas es una sola y no varía, la única variación entre un banco y otro es la tasa de interés y el plazo. Efectivamente los bancos dieron un periodo de gracia, interpretado como que los colombianos no pagan nada durante ese periodo, solamente los seguros y otros gastos si los hubiera, pero intereses y capital no. Los intereses los cobrarán en los 12 meses siguientes después de tres meses, y el capital lo corren al final de la fecha de vencimiento 3 meses más. Tiene razón cuando dice que la amortización es en cuotas iguales (de acuerdo a la fórmula universal para calcular dicha cuota), y es obvio que en la medida que se van pagando las cuotas se va a abonando más a capital que a intereses, pero eso no se nota significativamente ni en los primeros 7 años, la relación aproximadamente de las cuotas es 90-10 90% intereses, 10% abono a capital.

  • #16

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 13:53)

    Wilson Sánchez, buena tarde: totalmente de acuerdo

  • #17

    Jose Villa (miércoles, 03 junio 2020 15:46)

    Endeudarse por adquirir vivienda, por hacer empresa, por estudiar, o por salvar una vida, tiene una causa y un fin noble, pero endeudarse por chicanear, por fantochar, por mostrar un falso poder económico, me parece algo traido de los cabellos. Yo no puedo echarle la culpa de mis errores al gobierno o al sector financiero. Cuántos billones de pesos en deudas han ido a beneficiar a los fabricantes y comerciantes de licores y cervezas?, a restaurantes, a moteles, etc.? - Y qué tiene qué ver el gobierno o el sector financiero como culpables de mis borracheras, de mis vicios, de mi vida parrandera?. Entonces hay deudas, sí, pero también hay deudas que más que deudas son derroche y ostentación.

  • #18

    John Enrique Acero Arias (miércoles, 03 junio 2020 18:37)

    Jose Villa, buena noche: respetamos su posición, afortunadamente estamos en un País de libre opinión. Mil gracias por su punto de vista